Kuulin tuttavani kehuskelevan, että hän ei ole nostanut opintolainaa, eikä aio nostaa. Tästä näkökulmasta opintolainaan inspiroituneena syntyi tämä teksti ja ajatusta herättävä miljoonan arvoinen esimerkki.
Opintolaina on valtion takaamaa lainaa, johon saa verohyvityksen, jos valmistuu tietyssä aikamääreessä opinnoistaan. Opintolainaa saa nykyisin 650 euroa/kk korkeakouluopiskelijana.
Tuttavani mielipide on hyvä ja kunnioitettava, mutta haluan tarjota omani. Tätäkin mielipidettä saa pohtia, kritisoida ja arvostella ihan vapaasti. Mielipiteet ovat henkilökohtaisia ja kaikista näkemyksistä voi toki oppia jotain. Mikä mielipiteeni sitten on?
No, mielestäni on tyhmää olla nostamatta opintolainaa.
Asia on helposti avattavissa esimerkin muodossa
Opintolainaa voi saada siis 650 euroa jokaista tukikuukautta kohden. Täten tyypillisesti opintolainaa nostetaan 9 kk vuodesta, yhteensä siis 5 850 euroa vuodessa.
Jos summa jaetaan kuukausittaiseksi, saadaan summaksi noin 488 euroa/kk (5850/12).
Esimerkissä valmistun kauppatieteiden maisteriksi kuudessa vuodessa. Oletetaan, että koko tämän ajan nostan lainaa ja sijoitan kyseiset 488 euroa/kk kustannustehokkaaseen passiiviseen indeksirahastoon.
Jos saan sijoitukselleni 10 % tuoton, on sijoitusteni arvo kuuden vuoden kuluttua 48 277 euroa.
Pääomaa (opintolainaa) on laitettu sisään 35 136 euroa, eli saatua tuottoa on noin 13 141 euroa.
Opintolainaa täytyy tyypillisesti maksaa takaisin kaksi kertaa niin kauan kuin opintojen suorittaminen kesti. Minun tapauksessani se tarkoittaisi 12 vuotta.
Oletetaan, että jätän tuon 48 277 euroa vielä kuuden vuoden ajaksi tuottamaan 10 % tuotolla, jolloin minulla olisi 85 526 euroa pääomaa.
Siis melkein sata tonnia 12 vuodessa ilman, että olen laittanut euroakaan omaa pääomaa sisään. Pääomaa eli opintolainaa on laitettu tässä tapauksessa sisään edelleen sama 35 136 euroa. Tuottoa on kuitenkin kertynyt jo 50 390 euroa. Tuottohan on siis jo tässä vaiheessa isompi kuin lainan pääoma alunperin. Enkä ole laskelmassani edes huomioinut sitä osaa, jonka saa verohyvityksenä, kun suoritan opintoni vaaditussa ajassa.
Olette ehkä huomanneet, että pidän laskemisesta, joten lasken pidemmälle.
Jos jätän tuon opintolainallani rahoitetun sijoituksen (85 526 euroa) tuottamaan vielä 33 vuoden ajaksi, jolloin olen tässä esimerkissä 65 vuotias ja pääsen eläkkeelle, niin summa on 33 vuoden päästä 1 986 356 euroa.
Pääsinpäs jälleen miljoonaan.
Eli rahoitin sijoitusurani alkutaipaleen opintolainalla, jota sijoitin 488 euroa kuukaudessa kuuden vuoden ajan. Kuuden vuoden jälkeen en koskenut sijoitukseen laisinkaan. Sijoitus sai tehdä työtään 45 vuoden ajan. Sijoitettu pääoma oli 35 136 euroa ja loppusumma 1 986 356 euroa.
Minä otan siis mielelläni opintolainaa ja teen sen verran töitä, että saan sijoitettua koko summan. Tulevaisuuden eteen kannattaa joskus hieman laskea tai lukea muutama blogipostaus, jossa joku laskee aina miljoonaan asti (vink vink).
- Marika
Ps. Ymmärrän hyvin, että kaikilla ei ole mahdollisuutta käyttää opintolainaa sijoittamiseen. Tarkoitus on herättää mielipiteitä ja ajatuksia. Jos nuorena löytyy noin 500 euroa kuukaudessa muutaman vuoden ajan, sillä pääsee jo pitkälle.
