• Marika Niemi

Sijoittaminen lapselle

Kiitos kaikille onnitteluista vauvauutisia koskien <3. Monia uutinen yllätti, ei kuitenkaan itseäni enää yhdeksän kuukauden jälkeen (heh). Pienen pojan suhteen on ollut paljon asioita mielessä, myös talouteen liittyviä. Päätimme aloittaa mahdollisimman aikaisin sijoittamisen vauvalle, jotta korkoa korolle -efektin saa toimimaan kaikista tehokkaimmin.



Vaurastumiseen tarvitaan edelleen samaa kolmea asiaa: pääomaa, aikaa ja korkoa korolle -ilmiötä. Vauvan ollessa nyt alle kaksi viikkoa vanha, aika on huomioitu ainakin paremmin kuin omalla kohdalla. Aloitin itse sijoittamisen noin 20-vuotiaana ja minäkin aloitin aikaisin verrattuna moneen muuhun. Mitä pidempi sijoitushorisontti on, sitä suuremman roolin saavat aika ja korkoa korolle -ilmiö.


Pohdin, miten tulokkaalle saisi taattua eläkkeen. Jos toimenpiteet tämän suhteen aloittaa mahdollisimman pian elämän alettua, sitä halvemmaksi kokonaisuus tulee sijoitetun pääoman suhteen.

Laskin (ylläri), että pojalle voisi tulla 1,2 miljoonan – 11 miljoonan euron eläke. Arvion haitari on suhteellisen suuri, sillä tähän liittyy paljon epävarmuustekijöitä.


Jos teen 5 000 euron alkusijoituksen ja jatkossa kuukausisäästän 100 euroa/kk kasvuosuuksellisiin rahastoihin, joissa on minimaaliset kulut, saan todennäköisesti parhaan tuloksen. Tällöin ei myynnin suhteen realisoidu veroja välissä. Veroja realisoituu vain, mikäli kyseinen rahasto lopetetaan, jolloin osuudet realisoidaan rahaston toimesta.


Oletan laskelmissa, että poika ei halua realisoida tätä sijoituskokonaisuutta ennen kuin täyttää 65 vuotta. 65-vuotias on nyt keskimääräinen eläkeikä. Todennäköisestihän eläkeikä huitelee jopa 80 ikävuoden paikkeilla, kun poika on 65-vuotias. Tai koko eläkejärjestelmää ei sellaisenaan ole enää edes olemassa.



Mikäli 5 000 euron alkusijoitus ja 100 euron kuukausisijoitus tuottaisivat 65 vuoden ajan 6 % vuosituottoa, olisi loppuolettama 1,208 miljoonaa euroa. Jos sijoitukset tuottaisivatkin 10 % tuottoa, olisi summa jo hulppea 11,06 miljoonaa euroa. Tämän takia rahaston kuluilla ja verotuksen minimoinnilla on olennainen merkitys.


Mikäli sijoitukset saisivat rullata koko 65 vuoden ajan, olisi siihen investoitu yhteensä 83 000 euroa. Tämä tarkoittaa keskiarvoltaan ainoastaan 1 277 euron sijoitusta vuositasolla.



Muutama seikka, mitä kannattaa muistaa sijoituksia valitessa:

Valitse aina kasvuosuuksellinen rahasto tuotto-osuuksellisen rahaston sijaan. Kasvuosuuksellisessa rahastossa rahastoon maksetut osingot sijoitetaan automaattisesti uudelleen rahaston sisäisesti, jolloin sijoittaja ei maksa mitään veroja vielä tässä vaiheessa. Tuotto-osuuksellisessa rahastossa maksetaan sijoittajalle osinkoja, jolloin niistä maksetaan normaalisti veroa. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että tuotto-olettamasta voi laskea heti prosentin verran pois, mikäli käytetään tuotto-osuuksellisia rahastoja. Vaikutukset ovat miljoonissa 65 vuoden aikajänteellä.


Rahaston kulut muodostavat ison osuuden tuotto-odotukseen. Ei missään nimessä kannata valita aktiivista rahastoa passiivisen rahaston sijaan. Aktiivisessa rahastossa kulut syövät tutkitusti niin sanotut ylituotot, jos niitä edes pääsee syntymään. Ainoa, joka voittaa on rahastonhoitaja, sillä hän nostaa palkkionsa, meni rahastolla hyvin tai huonosti, usein vielä tuottosidonnaisen palkkion, jos rahastolla sattuisikin menemään hyvin.


Kuukausisäästäminen muutamaan passiiviseen rahastoon on oletettavasti ”varmin” tapa perustaa taaperoikäisen ”eläkekassa”. Suomessa esimerkiksi Nordnet tarjoaa kuukausisäästämistä ilmaiseksi pohjoismaisiin rahastoihin.


Muista opettaa taloutta lapselle siten, ettei hän osta esim. autoa tms. täytettyään 18 vuotta, jolloin koko korkoa korolle -ilmiön voima katkeaa.



Postauksen tarkoitus oli pohtia hypoteettisesti, että mitä millaisillakin tuotto-odotuksilla voisi olla saavutettavissa, kun lyömme yhteen ajan, pääoman ja korkoa korolle -efektin. Mikäli 10 % tuotto-olettama sattuisi toteutumaan, olisi sijoitettu pääoma 83 000 euroa ja tuotto 10 976 568 euroa. Tuotto on mielestäni ihan riskin arvoinen ”betsi”, vaikken ehkä lopputulemaa olekaan todistamassa.



-Marika



Tiedoksi lukijoille: Postaus sisältää Marika Johannan markkinointikumppanin sivuille linkkejä, joiden perusteella Marika Johanna -sivusto voi saada korvauksia.

@wilmahphotography
  • White Instagram Icon

© 2019 Mainostoimisto Zoomi Oy